Радикалы финансового рынка утверждают, что более чем за триста лет банковской истории модель этого бизнеса не претерпела больших изменений. С инновациями тут негусто. Зато алчности и цинизма - хоть отбавляй. В разгар последнего кризиса банки умудрились настроить против себя весь мир, потеряв остатки общественного уважения. На этом безрадостном фоне то, что проделывает немецкий Fidor Bank, просто срывает крышу.

Банк, созданный в 2009 году в Мюнхене предпринимателем Матиасом Кронером на собственные средства, имеет полную банковскую лицензию (Vollbanklizenz), дающую право на проведение всего спектра финансовых операций. На этом сходство с классическими банками заканчивается. Строго говоря, многие клиенты Fidor Bank - просто пользователи созданного им онлайн-сообщества. Часто неизвестны даже их персональные данные - только ники. Однако это не мешает им, к примеру, проводить транзакции в режиме peer-to-peer, пополняя виртуальные кошельки друг друга и давая зарабатывать банку.

Из 230 тысяч регистраций в системе лишь 130 приносят банку доход, а каждый пятый (всего около 45 тысяч) может считаться полноценным клиентом, поскольку пользуется всем комплексом услуг банка. Рост бизнеса, таким образом, зависит от темпов превращения сетевых тусовщиков в лояльных потребителей.

По этому пути банк продвигается с переменным успехом. Его выручка за прошлый год сократилась с 13,8 млн евро до 11,6 млн евро, банк показал убыток в 3,5 млн евро на фоне прибыли в 142 600 годом ранее. Впрочем, не стоит забывать - это все еще экстравагантный стартап, каких мало в консервативном банкинге.

«С уверенностью могу сказать, что Fidor Bank - банк с самой инновационной концепцией на всем белом свете», - заметил у себя в блоге Крис Скинер, автор книги «Будущее банкинга».

«Это нечто из ряда вон выходящее», - поделился co Slon создатель сайта Futurebanking.ru Антон Арнаутов, который познакомился с СЕО банка Матиасом Кронером во время его недавнего визита в Москву. Вот пять вещей, которые резко выделяют баварский банк на общем фоне.

Больше лайков

Едва появившись, банк нырнул в глубины социальных сетей. Основной акцент он делает на развитии собственного онлайн-сообщества. Fidor Bank заявляется о себе как о первом финансовом учреждении, стимулирующем социальную активность пользователей. Он, к примеру, разработал бонусную систему, участники которой получают на свой счет символические суммы денег за рекомендации, заданные банку вопросы или ответы от участников сообщества. При этом дискуссии протекают почти без вмешательства самого банка - за ними присматривают внештатные модераторы. Приходилось когда-нибудь слышать о привязке процентной ставки к количеству лайков на Facebook? Похоже на анекдот, но именно такими вещами занимаются в Fidor Bank. «Больше лайков, выше процентная ставка», - заявляет банк на своем сайте. Минимальная ставка процента, начисляемого на остаток средств клиентского счета 25-го числа каждого месяца, составляет 0,5% годовых. При достижении определенного числа лайков на странице банка рассчитывается и выплачивается повышенный процент. Когда, например, наберется больше 22 тысяч лайков (на текущий момент их вдвое меньше), ставка увеличится до 1,5%. В конце года ставка возвращается к прежнему минимальному уровню.

Ника достаточно

Банк поощряет клиентов к активному взаимодействию между собой, тем самым прочно привязывая их к своему комьюнити. Клиентам зачастую достаточно зарегистрироваться в онлайн-сообществе банка под ником или фейсбук-логином, чтобы начать пользоваться ограниченным набором финуслуг (для остального по законодательству требуется паспорт). При помощи системы онлайн-платежей FidorPay банк позволяет моментально пополнять виртуальные кошельки пользователей без комиссии - плата взимается лишь за обслуживание счетов. В сети банка вы также можете вкушать плоды новомодного краудфандинга - допустим, привлекая деньги в собственный стартап.

Золото эльфов

Банк использует множество примочек, привносящих в скучный мир расчетно-платежного обслуживания немного азарта. Кронер использует практику пари, привязанных к фондовым индексам. Для этих целей банк даже разработал отдельную площадку - Brokertainment, позиционируемую как социальная сеть для начинающих игроков, совершающих виртуальные дуэли с реальным, но при этом небольшим выигрышем или проигрышем. К примеру, вы увидели сон: 31 ноября 2012 года между 11:00 и 11:01 индекс FTSE 100 подрастет на один базисный пункт. Можете поставить 5 евро, что так оно и будет. И кто-нибудь из клиентов примет ваш вызов. Если индекс идет вверх, клиент, по условиям сделки, становится должен банку 5 евро, если нет, в должниках оказывает банк. Причем банк обязуется рассчитаться с победителем в любой валюте, включая виртуальную - например, World of Warcraft Gold. Все является дополнительным мотивом для участников сообщества Fidor Bank проводить в нем побольше времени.

Виртуальная реальность

В Fidor Bank работает всего 27 человек, среди которых нет ни продавцов, ни рисковиков. Следуя все более популярной в мире концепции direct banking, банк также не имеет отделений. Зачем? В рознице вы никогда точно не узнаете, насколько хорошо работают ваши консультанты, считает Кронер. А в чатах их квалификация как на ладони. И, наконец, самое ужасное: в то время как Fidor Bank доступен круглосуточно, офисы обычных банков открыты только с 8:00 до 18:00, да еще позволяют себе обеденные перерывы! «А я привык мыслить категориями индустрии гостеприимства, - заявляет Кронер в интервью Крису Скинеру. - И если бы вел свой ресторанный бизнес так, как привыкли работать банки, то вы вечно бы опаздывали ко мне на ланч - у персонала ведь должен быть перерыв, верно?»

Occupy Wall-Street

На сайте финансового учреждения висит фотография «Occupy Wall-Street» - шествия беснующейся молодежи с плакатами в руках, в нецензурной форме протестующих против зажравшихся банкиров. Так Fidor bank убеждает клиентов в том, что находится по их сторону баррикад. На маркетинговые цели со времени создания банка в 2009 году он потратил всего 100 тысяч евро. Эти деньги вернулись весной 2012 года, когда число зарегистрированных в соцсети банка участников сообщества достигло 100 тысяч (стоимость регистрации составляет 1,33 евро). В то же самое время, уверяет Матиас, большинству банков реклама своих услуг в Google обходится в 7 евро за клик. Экономия налицо.