Генеральный директор ООО «Агентство Страхового Консалтинга» Елена Сидоренко прокомментировала Maanimo.com первые результаты расследования Антимонопольным комитетом ситуации со страхованием залогов:

- Елена, на прошлой неделе Антимонопольный комитет обязал банки до конца месяца обнародовать критерии отбора страховщиков-партнеров. Что это на практике может дать страховому рынку и клиентам?

- Аккредитация важна как для банков и страховых компаний, так и для заемщика. Вопрос выбора критериев для проведения аккредитации страховщиков. Как правило, такие критерии можно условно разделить на группы:

Первая - это финансовые показатели: структура сформированного портфеля, показатели убыточности по видам страхования, качество размещения резервов и так далее, а также учредители (уставные документы),

Вторая - это перестрахование: дополнительно можно анализировать деловую репутацию, сформированный портфель, прочие аспекты работы СК.

При этом очень сложно оценить реальное положение дел в СК, в том числе риски
связанные с решениями собственников бизнеса СК (развитие или продажа бизнеса), кадровый менеджмент (профессионализм команды и риски, связанные с возможной сменой работы в перспективе). Как правило, такая информация в большинстве своем известна страховому рынку, но она не может быть формализована в качестве критерия отбора. Как банк может формализовать такие критерии - обязать собственников СК не продавать бизнес, не менять кадровый состав, обеспечивать эффективной технологий работы? С другой стороны Клиент (особенно корпоративный) должен иметь реальный выбор СК и основная задача банка - обеспечить такой выбор.

Очень важный вопрос возникает в равности условий для выбора страховщика. Требование АМК скорее приведет к тому, что банки укажут такие критерии, которые будут исключительно характерны для существующих страховых партнеров и будут предусматривать дополнительные ограничения для потенциальных партнеров, которые не являются приоритетными для этих банков. Наша компания профессионально занимается разработкой процедуры аккредитации в банковском сегменте. Опыт работы с банками, говорит о том, что для каждого банка такая процедура совершенно разная, она зависит от очень многих факторов: размера залогового портфеля, его структуры, количества отделений, региональной представленности, действующих технологий работы с клиентами, системы принятия решений и многих других.

Это сложный экономический механизм, который формализовать в нескольких общих критериях крайне сложно. Для банка на сегодня проще работать через профессионального страхового посредника, который сможет сформировать самую оптимальную модель работы в контексте «требования банка - возможности страхового рынка». По своей сути главная цель интеграции этих финансовых институтов является
получение дополнительной стоимости бизнеса и должна обеспечивать перспективу
роста, рентабельности, эффективную конкуренцию. Банковский и страховой рынки
являются взаимодополняемыми, обеспечивая эффект синергетизма и формирование
качественного стратегического развития возможностей увеличения
функционального потенциала.

- К каким действиям (требованиям) должен прибегнуть АМК, чтобы сделать максимально прозрачным выбор банками СК-партнеров?

- В данном вопросе важна политика не только АМК, а и НБУ, Госфинуслуг. Регламентация исключительно АМК без привлечения контролирующих органов финансовой сферы может привести к возможным ограничениям интересов банков и страховщиков. Основная проблема в отсутствии регламентации страхового рынка - непозволительно большое количество страховщиков, при этом реально работающих 1/3. Такая проблематика скорее еще раз говорит о том, что необходимы изменения в регламентации деятельности страхового рынка, что позволит, в том числе решить вопроси аккредитации страховщиков в банках.

- Можно ли рассчитывать на то, что если клиенты будут приносить в банк полисы, компаний, выполняющих обнародованные критерии, но не являются партнерами банков, то их страховки все равно будут приниматься кредитором?

- На сегодня в Украине около 200 банков, при этом количество страховщиков превышает в два раза. Если следовать логике, что банк не должен ограничивать клиента в выборе страховой компании, то банк реально незащищен как выгодоприобретатель по договорам страхования, т.к. надежность СК, качество страховых продуктов, перестрахование рисков для банка будут неконтролируемыми.

С одной стороны, такое партнерство будет экономически невыгодно ни СК, ни Банку, а с другой - не позволит банку обеспечить качественную систему управления рисками. Вряд ли банки смогут согласиться с таким требованием. Важно также разделить сегменты бизнеса: розница (физические лица), средний и малый бизнес, корпоративный бизнес. Если по корпоративному бизнесу банк сможет проконтролировать качество страхового покрытия и основные показатели надежности неаккредитованной СК, то по розничному бизнесу это будет невозможно. С учетом того, что большая часть розничных портфелей Банков - это залоговые автомобили, страхование которых подразумевает значительные выплаты СК, то решение вопросов по убыткам для банка явно будет очень большим риском в работе с неаккредитованным страховщиком.

- Насколько может перестроиться рынок банковского страхования после действий АМК?

- Сложно ожидать качественных изменений. Рынок необходимо перестраивать, но при этом не локально, а качественно. Для этого нужно глубоко понимать экономические механизмы работы банка, страховых компаний и необходимые модели их партнерства или интеграции.

- Как в связи с этим могут меняться тарифы на автокаско?

- На сегодня многие банки предусматривают комиссионное вознаграждение, которое страховщики платят из полученных страховых платежей заемщика (страхователя). Если будет установлен верхний предел банковской комиссии по видам страхования для банков, то клиенты банков смогут сократить свои затраты на страхование залогов.

- Сколько сейчас составляет средняя стоимость каско для кредитных авто? Сколько - для некредитных?

- Средняя стоимость каско составляет от 5,5% до 14% в зависимости от марки авто, пробега, стажа водителя и других критериев. При страховании кредитных авто стоимость страхового покрытия может быть увеличена на размер комиссионного вознаграждения банка от 15-25%. Учитывая, что при получении аккредитации страховой компании, с банком согласовываются как продукты, так и тарифы, важно отметить, что многие банки со страховщиками формируют отдельные программы, которые по цене соответствуют рыночным уже с учетом комиссионного вознаграждения банка.