Если правительство, как владелец Ощадбанка, решит перевести его на общие условия гарантирования вкладов физлиц - госбанк лишится своего основного конкурентного преимущества, что впоследствии приведет к оттоку вкладчиков. К такому выводу пришли опрошенные UBR.ua эксперты, анализируя ранее озвученные планы правительства.

Как ранее писал UBR.ua, согласно проекту "Направления и принципы развития госбанков до 2025 г.", который разрабатывает Минфин, уже В 2017 г. государственный Ощадбанк может лишиться госгарантий по 100% вкладов населения: в случае банкротства финучреждения, его вкладчики получат компенсацию не 200 тыс. грн., как клиенты всех остальных банков Украины, а всю сумму вклада (вложения гарантируются госбюджетом страны). Основная причина - возможная продажа 25% банка частным инвесторам.

При таком сценарии, финучреждение будет обязано стать членом Фонда гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ), в который сегодня Ощадбанк не отчисляет взносов.

Миллиард - Фонду

В самом Ощадбанке, для UBR.ua не смогли сформулировать свое отношение к возможной потере 100% госгарантий по вкладам. При этом председатель экспертного совета ФГВФЛ Юрий Прозоров высказал твердую уверенность в актуальности такого решения.

"Поддерживаю такую инициативу. Я за равные условия конкуренции банков всех форм собственности на украинском депозитном рынке!", - подчеркнул он.

Частично поддерживают возможную отмену полного гарантирования и финансисты, ведь на эта гарантия, по большому счету, существует лишь на бумаге.

"Такое решение мне видится весьма логичным, поскольку существующие гарантии на 100% всех вкладов физлиц в Ощадбанке являются не более чем декларацией - они не подкреплены никакими источниками в бюджете страны. Конечно возможен вариант целевой эмиссии гривны под эти обязательства, но это сорвет все договоренности с МВФ и приведет к обвалу курса гривны. Так что лично я отношусь к этому положительно, тем более, что это позволит хоть как-то наполнить постоянно худеющий Фонд гарантирования вкладов", - сказал нам советник предправления банка "Конкорд" Павел Крапивин.

Действительно, не стоит также забывать, что при таком сценарии, Фонд получит и дополнительные денежные средства, которых очень часто ему не хватает. Согласно действующему законодательству, Ощадбанк должен будет при вступлении в состав членов ФГВФЛ сделать разовый взнос в размере 1% от уставного капитала. Последующие регулярные взносы осуществляются в размере базовых ставок 0,5% в год от объема депозитов в гривне (взнос уплачивается ежеквартально - по 0,125% в квартал) и 0,8% - от объема валютных вкладов (то есть ежеквартально по 0,2%).

Кроме того, Фонд применяет дифференциацию своих базовых ставок - повышенные взносы платят банки, которые привлекают депозиты по завышенным ставкам, имеют значительную долю средств физлиц в балансе, особенно в иностранной валюте. Согласно данным НБУ, по состоянию на 1 октября 2015 г., в портфеле Ощадбанка находилось около 42,6 млрд грн депозитов физлиц. При этом объем валютных вкладов в этом портфеле составлял 14,4 млрд грн в эквиваленте. По этому показателю Ощадбанк занимал на тот момент третье место среди крупнейших банков страны. Больше валютных средств в нашей стране привлекли лишь ПриватБанк и Укрэксимбанк.

Однако, ставки по депозитным вкладам у Ощадбанка значительно ниже рыночных. К примеру, приблизительно равные по условиям вложениям у Ощадбанка и ПриватБанка в разрезе ставок разнятся в 2-3% в пользу последнего. Разрыв между Ощадбанком с максимальной ставкой в 19% годовых по гривневым депозитам и более мелкими банками еще больше и может достигать 5-7% в пользу последних.

"Если к 2017 г. не поменяются ставки регулярного сбора, то ежегодные отчисления Ощадбанка в Фонд могут составить боле 1 млрд. грн", - высчитал UBR.ua ведущий эксперт информационно-аналитического центра Forex Club в Украине Андрей Шевчишин.

При этом, по мнению генерального директора Украинского кредитно-рейтингового агентства Станислава Дубко, на наполняемость Фонда Ощадбанк существенно не повлияет. "Вообще, в период массового выведения банков с рынка, наполняемость ФГВФЛ деньгами больше зависит не от взносов банков, а от финансовой поддержки со стороны государства", - заверил он.

Большие депозиты утекут

Однако, часть экспертов обращают внимание на негативные последствия для Ощадбанка и банковской системы в целом от возможного перехода финучреждения на общие условия гарантирования. К примеру, как отмечает Андрей Шевчишин, в ситуации нестабильности и низкого уровня доверия к финансовой и банковской системе, украинскому банковскому сектору необходима своего рода "зона стабильности и гарантий".

Аналитик считает, что подобные изменения можно внедрять на практике лишь когда Украина выйдет на стабильную траекторию роста экономики. "Более того, Ощадбанком должно быть достигнуто то качество работы, обеспечения и контроля, качество активов, при котором тривиальные информационные атаки не могли бы вывести банк из равновесия", - подчеркнул Шевчишин.

Таким образом, эксперты предрекают потерю части вкладчиков Ощадбанком после отмены существующих гарантий. В первую очередь, это, конечно же касается держателей вкладов, превышающих 200 тыс. грн. "В случае приведения гарантий по вкладам Ощадбанка к общим условиям, банк могут покинуть владельцы крупных сберегательных счетов, однако их доля в общей структуре не слишком большая", - сказал UBR.ua директор общественной организации "Европейский аналитический центр" Василия Голян.

Еще одним стимулом к переходу в другие банки может стать вынужденное снижение и сейчас невысоких ставок по привлекаемым Ощадбанком депозитам. "Действительно, для его вкладчиков - это может обернуться некоторым снижением ставок по депозитам, ведь себестоимость привлечения для банка вырастет", - допустил Павел Крапивин.

При этом, аналитики фактически единогласно утверждают, что отмена 100% гарантирования всего депозитного портфеля физлиц Ощадбанка даст остальным крупнейшим банкам страны возможность честно между собой конкурировать за вкладчиков. "Никто из них не сможет применять аргумент, что у кого-то вклады полностью гарантированы, а у кого-то нет. Конкуренция всегда повышает качество работы банка в части клиентского обслуживания", - подытожил экс-советник предправления Укргазбанка Станислав Шлапак.