Авторизация

Ім'я користувача:

Пароль:

Новини

Топ-новини

Фінансові новини

Фінанси

Банки та банківські технології

Страхування

Новини економіки

Економіка

ПЕК (газ та електроенергія)

Нафта, бензин, автогаз

Агропромисловий комплекс

Право

Міжнародні новини

Україна

Політика

Бізнес

Бізнес

Новини IT

Транспорт

Аналітика

Фінанси

Економіка

ПЕК (газ та електроенергія)

Нафта, бензин, автогаз

Агропромисловий ринок

Політика

Міжнародна аналітика

Бізнес

Прес-релізи

Новини компаній

Корирування

Курс НБУ

Курс валют

Курс долара

Курс євро

Курс британського фунта

Курс швейцарського франка

Курс канадського долара

Міжбанк

Веб-майстру

Інформери

Інформер курсів НБУ

Інформер курс обміну валют

Інформер міжбанківські курси

Графіки

Графік курсів валют НБУ

Графік курс обміну валют

Графік міжбанківській курс

Експорт новин

Інформація про BIN.ua

Про сайт BIN.ua

Реклама на сайті

Контакти

Підписка на новини

"Киевский ТелеграфЪ": Почему взять кредит на покупку жилья совсем не так просто, как нас убеждает реклама

09:34 10.02.2004 |

Все началось с того, что моей семье надоело мыкаться в арендуемых квартирах и мне было предложено подумать о приобретении собственной крыши над головой, пусть и в самом скромном варианте. Проводя оперативный мониторинг цен на интересующие объекты недвижимости и обозревая остаток на моем расчетном счете (отнюдь не в швейцарском банке), я пришел к малоутешительному выводу, что для осуществления заветной мечты мне не хватает самой малости - каких - то несчастных тысяч $15 - 17. Поскольку среди родственников и друзей подпольных миллионеров не выявилось, я (на тот момент банковский служащий) решил занять деньги в банке или кредитном союзе. Что из этого вышло - ниже:

Без права на досрочное:

Первое посещение достаточно солидного банковского учреждения внушило оптимизм. Поскольку предварительно мне удалось заручиться поддержкой влиятельного государственного чиновника, находившегося в дружественных отношениях с учредителем финансовой структуры, справку о заработной плате за последние 6 месяцев даже не спросили. Оказалось, что банки давно перестали доверять подобным бухгалтерским документам, прекрасно понимая, что часть потенциальных заемщиков не может показать реальный размер дохода (это к вопросу о теневой экономике), а другая - напротив, может "нарисовать", что угодно. Поэтому всех клиентов без исключения проверяют силами коммерческих служб безопасности.

Кроме того, мне доверительно сообщили, что финансовое учреждение в первую очередь заинтересовано в том, чтобы заемщик вовремя погашал "тело кредита" и проценты по нему, но в случае приостановки платежей не обижайтесь - будем вынуждены жилье отнимать и продавать. Меня это не смутило: во - первых, по той причине, что я не собирался обманывать банк, а во - вторых, владея некоторыми основами юриспруденции, понимаю, что и банку это сделать будет не слишком легко (я бы прописал в квартире свою несовершеннолетнюю дочку, в силу чего опекунский совет мог бы серьезно усложнить процедуру изъятия квартиры).

В общем, смутило другое: расчет, который показывал, какую сумму на протяжении ближайших 10 лет я должен вносить в погашение кредита. По лучшему из двух предложенных договоров займа ежемесячный платеж составлял $300. Итого за 10 лет - $36 тыс. Нетрудно подсчитать, что сумма уплаченных банку процентов в 2,4 раза превышает полученный кредит. Не то чтобы это показалось мне несправедливым, но как - то не совсем укладывалось в отягощенной высшим экономическим образованием голове. И знаете в чем основной минус данной схемы? По правилам кредитования в этом конкретном банке не допускается досрочное погашение кредита, что существенно снизило бы процентную нагрузку. А вдруг бы нам выпало счастье получить наследство или выиграть в лотерею? Расплата (а с ней и залог квартиры, запрещающий проводить какие - либо действия, включая "прописывание" родственников на заложенной жилплощади) все равно растягивается на 10 лет. Кстати, надо заметить, что упомянутый банк предлагал самую низкую процентную ставку - 14% годовых в валюте. Можете подсчитать, в какую сумму выльется кредитование на тот же срок при обычных на рынке 16 - 20%:

Пирамида наших дней

Через некоторое время подвернулся другой вариант: реклама в метро гласила, что некий кредитный союз (КС) предлагает займы на покупку жилья под 1% годовых. Прекрасно понимая, что такого не может быть в принципе (выдавать долгосрочные кредиты со столь низкой процентной ставкой можно лишь приобретая ресурсы исключительно в японских банках, где процентные ставки находятся в пределах 0,7 - 0,8% годовых), я все же решил потратить часть выходного дня на посещение офиса КС. Отыскав его не без труда и постояв в небольшой очереди, я попал в кабинет заместителя председателя правления упомянутой небанковской финансовой организации. Неплохой, скажу вам, кабинет, как, впрочем, и офис: евроремонт, современная оргтехника, на стене - перечень документов, необходимых для заключения договора, и фотографии счастливых обладателей квартир, что само по себе поражает воображение потенциального клиента. Знаете, почему я не стал одним из них? Оказывается, в данном "богоугодном" заведении можно получить кредит лишь на 45% суммы стоимости выбранной квартиры (в то время как банки дают и на 80% стоимости). То есть 55% суммы у потенциального члена кредитного союза должно быть в наличии. Дальше - больше.

За почетное право стать этим самым членом союза необходимо безвозвратно (!) внести 7% стоимости покупаемой квартиры. При минимальной цене в $23 тыс., это составляет около $2000. Не так уж и мало для первого знакомства. Наконец, 55% средств заемщика размещаются на собственном субсчете, открытом при расчетном счете кредитного союза. Естественно, никаких депозитных процентов на эту сумму в пользу члена кредитного союза не начисляется. На мой вопрос: "А где гарантии того, что эта сумма благополучно не исчезнет?" - мне ответили: "Если захотите, то можете застраховаться на этот предмет в страховой компании ї:". Поскольку название дружественной союзу страховой компании оказалось абсолютно незнакомым, а любой нормальный человек предпочитает иметь денежные дела с известными и респектабельными брэндами, я поинтересовался, могу ли прибегнуть к услугам иной страховой компании. Ответ был уклончиво - отрицательный. Дескать, какая неаффилированная страховая компания примет на себя подобные риски?

Но самое интересное было "после того". Оказывается, схема работы данного кредитного союза такова: создается очередь вносящих 55% суммы выбранной квартиры. Когда у союза образуется на счету сумма, позволяющая прокредитовать первого стоящего в очереди, он получает недостающие 45%. И так дальше. Поэтому срок от даты внесения первоначального взноса до получения кредита не регламентируется (!). Короче говоря, чем быстрее вырастет пирамида, тем веселее двигается очередь. Если двигается в принципе. Дело в том, что никакой ответственности союза перед его членами за непредоставление кредита нет вообще. В связи с этим вспомнились подзабытые трастовые схемы, правда, уже модернизированные. Если раньше ловкие ребята просто собирали наличку с "лохов" и "мотали" с ней до первых проявлений неудовольствия у обманутых вкладчиков, то здесь они берут в управление дармовые финансовые ресурсы и на этом строят свой бизнес. Поэтому вариант, при котором через определенное время члену союза страховой компанией будет возвращена сумма первоначального взноса за вычетом членского взноса (и с потерями в виде оплаты страхового платежа), выглядит не самым худшим из возможных последствий.

В принципе, все было ясно, но ради спортивного интереса я поинтересовался кредитными ставками. Выяснилось следующее - оказывается, существует две программы кредитования (в зависимости от темпов погашения займа). Первая - под 16% годовых в национальной валюте. Вторая - это под 1% из рекламы - более хитрая. Помимо вышеупомянутого 1%, необходимо было за обслуживание кредита платить ежемесячно еще 0,6%. Итого - 7,2% годовых. И хотя обе ставки выглядели довольно привлекательными в сравнении со стоимостью кредитов в банках, даже непрофессионала смутило бы полное отсутствие прозрачности и непрогнозированность как сроков получения кредита, так и возможности получения его вообще.

P. S. Прошло полгода. Я не без сожаления расстался с объектом недвижимости в одном из крупных областных центров Украины. Однако не только время не стояло на месте, но и цены (трудно сказать, что двигалось быстрее). Понимая, что без небольшого кредита мне все равно не обойтись, поинтересовался этим вопросом в одном из крупнейших банков, клиентом которого являюсь уже четвертый год. Один из немногих клерков, "уцелевших" в кадровой текучке, доверительно отсоветовал одалживать деньги именно в его банке - уж очень высока процентная ставка, которая по кредитам в иностранной валюте составила 18% годовых. Да и сама ситуация на рынке кредитных ресурсов в сочетании с малоизученными, но вступившими в действие с 1 января 2004 года Гражданским и Семейным кодексами не стимулирует банки к повышенной активности на рынке кредитования жилья. Одна радость - возможно, данная ситуация приведет к снижению спроса на жилье, что в свою очередь остановит ошеломительный рост цен на недвижимость. Иначе мечта о собственной квартире для многих так и останется неосуществимой: Выходя из офиса упомянутого финансового гиганта, я вспомнил слова главного банкира страны: Сергей Тигипко неоднократно заявлял о том, что одна из его главных задач на посту главы НБУ - сделать кредиты на покупку недвижимости доступными для обычного человека. Увы, пока что - то в этих стремлениях не срастается с финансовой реальностью:

Вячеслав БУТКО

Читайте так же:

Четыре совета тем, кто собирается разместить деньги на депозит

Что надо знать тем, кто хранит средства в евро

Мошенники расчитываются суринамскими гульденами вместо евро

Как нас обманывают в супермаркетах

Чем мы рискуем, "покупая" машину по доверенности

За матеріалами: Кiевскiй Телеграфъ
 

ТЕГИ

Курс НБУ на сьогодні
 
за
курс
uah
%
USD
1
39,2214
 0,0059
0,02
EUR
1
42,3670
 0,0750
0,18

Курс обміну валют на сьогодні, 10:56
  куп. uah % прод. uah %
USD 38,9582  0,03 0,08 39,5025  0,05 0,12
EUR 42,1375  0,11 0,27 42,9400  0,08 0,18

Міжбанківський ринок на сьогодні, 11:33
  куп. uah % прод. uah %
USD 39,0300  0,10 0,27 39,0550  0,10 0,27
EUR -  - - -  - -

ТОП-НОВИНИ

ПІДПИСКА НА НОВИНИ

 

Бізнес